Полная стоимость кредита под залог недвижимости: что входит в ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) показывает стоимость кредитования шире, чем одна процентная ставка. Для кредита, который физическое лицо получает на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, а обязательства обеспечиваются ипотекой недвижимости, ПСК определяется по правилам Федерального закона №353-ФЗ.
Показатель помогает увидеть не только проценты по договору, но и другие предусмотренные законом расходы, если они связаны с получением кредита или фактически влияют на его условия.
ПСК помогает оценить стоимость кредита не по одной цифре
Процентная ставка
Показывает порядок начисления процентов по договору.
ПСК в процентах
Учитывает предусмотренные законом денежные потоки по кредиту.
ПСК в деньгах
Показывает сумму учитываемых расходов без возвращаемой основной суммы кредита.
Дополнительные расходы
Оцениваются с учетом их фактической связи с кредитом и его условиями.
Что такое полная стоимость кредита
Федеральный закон №353-ФЗ предусматривает определение полной стоимости кредита как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
ПСК в процентах годовых
Рассчитывается по установленной законом формуле с учетом денежных потоков и времени их совершения.
ПСК в денежном выражении
Показывает предусмотренную законом сумму расходов заемщика, учитываемых при определении денежной ПСК.
Для кредитного договора с физическим лицом на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, обязательства по которому обеспечиваются ипотекой, полная стоимость кредита определяется в соответствии с требованиями Федерального закона №353-ФЗ.
Где ПСК должна быть указана в договоре
Закон определяет не только порядок расчета показателя, но и место его размещения.
ПСК нужно искать на первой странице договора.
ПСК в процентах годовых и в денежном выражении размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Поэтому одной рекламной процентной ставки или предварительного расчета недостаточно для оценки будущих расходов.
Что входит в ПСК
Статья 6 №353-ФЗ устанавливает состав платежей, используемых при расчете ПСК. При этом применяются специальные правила и исключения, предусмотренные этой же статьей.
| Платеж | Учет | Что важно |
|---|---|---|
| Основная сумма долга | Учитывается при расчете ПСК в процентах | Возврат основной суммы является денежным потоком при определении процентного значения ПСК. |
| Проценты | Да | Проценты по договору входят в стоимость кредитования. |
| Услуги, работы, товары и иные платежи | При предусмотренных законом условиях | Имеет значение, являются ли соответствующие платежи фактическим условием предоставления кредита или фактически влияют на условия договора, с учетом специальных правил статьи 6 №353-ФЗ. |
Главный принцип: для сопутствующего расхода имеет значение не только его название, но и фактическая роль в кредитной сделке.
ПСК в процентах и в денежном выражении отличаются
Оба значения относятся к полной стоимости кредита, однако рассчитываются и воспринимаются по-разному.
В процентах годовых
Расчет строится на денежных потоках по кредиту с учетом их размера и времени совершения.
В денежном выражении
Учитываются предусмотренные законом расходы, но погашаемая основная сумма кредита в это значение не включается.
Важно: ПСК в денежном выражении — это не общая сумма всех денежных перечислений заемщика вместе с возвратом полученной основной суммы кредита.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка отвечает прежде всего на вопрос, по какой ставке начисляются проценты. ПСК используется для более широкого понимания стоимости кредитования.
| Показатель | Что показывает | Для чего полезен |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Размер процентов по условиям договора | Для понимания порядка начисления процентов |
| ПСК | Более широкий набор предусмотренных законом денежных потоков и расходов | Для более полного сопоставления стоимости кредитных вариантов |
Поэтому одинаковая процентная ставка еще не гарантирует одинаковую стоимость двух вариантов. Подробнее: «Как сравнить предложения по кредиту под залог недвижимости».
Входит ли страхование в ПСК
Не любое страхование автоматически включается в ПСК и не любое автоматически исключается. Значение имеет фактическая связь страхования с предоставлением кредита и его условиями.
Влияет на получение кредита или условия
Платеж оценивается по правилам статьи 6 №353-ФЗ о включении соответствующих расходов в ПСК.
Не влияет на получение и условия
Если услуга действительно не является условием кредита и не влияет на договор, соответствующий платеж сам по себе в ПСК не включается.
Страхование заложенной недвижимости
Статья 31 Федерального закона №102-ФЗ регулирует страхование имущества, переданного в ипотеку. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, применяются установленные законом требования к страхованию заложенного имущества от рисков утраты и повреждения.
При определении ПСК стоимость страхования предмета ипотеки учитывается по правилам статьи 6 №353-ФЗ, если соответствующий платеж, заключение договора страхования или согласие на него являются фактическим условием предоставления кредита либо фактически влияют на условия кредитного договора.
Входят ли расходы на оценку недвижимости
Расходы на оценку нельзя автоматически считать всегда входящими или всегда не входящими в ПСК.
Практический вопрос:
Можно ли получить кредит на тех же условиях без оплаченного отчета об оценке? Если отчет фактически необходим для предоставления кредита, расход на него нужно проверять в составе расчета ПСК.
Платежи, произведенные до перечисления кредитных средств и подлежащие включению в ПСК, учитываются по специальному правилу статьи 6 №353-ФЗ на дату начального денежного потока.
Подробнее о последовательности процедуры: «Как проходит оформление кредита под залог недвижимости».
Входят ли нотариальные расходы
Для нотариальных расходов применяется тот же основной подход: необходимо установить их фактическую связь с предоставлением кредита и условиями договора.
Если нотариальный расход является фактическим условием предоставления кредита или фактически влияет на его условия, он учитывается при расчете ПСК по установленным законом правилам.
При этом нотариальное удостоверение требуется не для каждой залоговой сделки. Необходимость таких действий определяется конкретной правовой конструкцией и оформляемыми документами.
Как проверить платные дополнительные услуги
Само наличие платной услуги рядом с кредитом еще не означает ее автоматического включения в ПСК. Последовательно проверьте четыре обстоятельства.
Уточните обязательность услуги
Можно ли получить кредит без ее приобретения?
Проверьте влияние на условия
Меняются ли ставка или другие условия договора при отказе от услуги?
Сверьте расход с ПСК
Если платеж отвечает критериям пункта 3 части 4 статьи 6 №353-ФЗ, он учитывается в расчете с учетом установленных этой статьей особенностей и исключений.
Уточните непонятные расхождения
Если расход необходим для выбранных условий, но его отражение в ПСК непонятно, это следует выяснить до подписания договора.
Какие платежи не входят в ПСК
В частности, закон исключает платежи, возникающие из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов.
Неустойка
Последствия нарушения обязательств не входят в обычный расчет ПСК.
Платежи из-за просрочки
Расходы, возникающие именно вследствие нарушения договора, оцениваются отдельно.
Независимые расходы
Платеж, не являющийся условием кредита и не влияющий на его условия, сам по себе не становится частью ПСК.
Таким образом, ПСК не показывает стоимость возможной будущей просрочки. Риски неисполнения договора необходимо анализировать отдельно.
Почему ПСК не равна всем расходам по сделке
Даже правильно рассчитанная ПСК не заменяет отдельный перечень всех расходов заемщика.
Закон включает в ПСК платежи по установленным критериям. Поэтому в конкретной сделке могут существовать другие затраты, которые экономически связаны с оформлением, но не являются частью ПСК.
Для полной оценки стоимости сопоставьте четыре позиции:
- процентную ставку;
- ПСК в процентах годовых;
- ПСК в денежном выражении;
- остальные расходы по конкретной сделке.
Можно ли рассчитать ПСК простым сложением расходов
Нет. Для ПСК в процентах годовых применяется специальная формула. Она учитывает денежные потоки и даты их совершения, поэтому простое сложение процентов, страхования, оценки и других затрат не дает правильного процентного значения ПСК.
Простое сложение расходов ≠ расчет ПСК
Для процентного значения важны не только суммы, но и структура денежных потоков во времени.
Самостоятельно полезно прежде всего проверить исходные данные для расчета:
- какие платежи предусмотрены договором;
- какие услуги связаны с получением кредита;
- что влияет на ставку и другие условия;
- какие суммы и даты применяются;
- какие расходы не вошли в ПСК и по какой причине.
Как проверить ПСК перед подписанием договора
Найдите оба значения ПСК
Проверьте на первой странице договора ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.
Сверьте процентную ставку
Проверьте ее размер и обстоятельства, при которых ставка может измениться.
Выпишите все дополнительные платежи
Отдельно отметьте страхование, оценку, нотариальные действия и другие расходы.
Определите обязательность расходов
Уточните, можно ли получить кредит без соответствующей услуги и изменятся ли при отказе другие условия договора.
Учтите разовые и регулярные расходы
Отдельный платеж может возникать один раз или повторяться в течение срока кредита.
Сопоставьте расходы с бюджетом
Даже корректная ПСК сама по себе не отвечает на вопрос, насколько будущий ежемесячный платеж безопасен для конкретной семьи.
Для оценки нагрузки используйте отдельную методику: «Как рассчитать безопасный ежемесячный платеж по кредиту под залог недвижимости».
Какие вопросы задать до подписания договора
Проверьте перед оформлением:
- какова ПСК в процентах годовых;
- какова ПСК в денежном выражении;
- какие платежи вошли в расчет;
- какие расходы в ПСК не включены;
- какие виды страхования предусмотрены;
- изменяются ли условия при отказе от дополнительной услуги;
- нужен ли платный отчет об оценке;
- необходимы ли нотариальные действия;
- какие платежи будут повторяться;
- какие расходы нужно оплатить до выдачи кредита.
Основные параметры кредита также полезно сверить со страницей «Условия кредита под залог недвижимости».
Поможем предварительно сопоставить условия кредита
Можно обратиться к нам для предварительной оценки ситуации и подбора подходящих вариантов кредитования под залог недвижимости.
Сколько требуется
Какой объект предлагается
Известные условия
Дополнительные платежи
Для предварительного разбора желательно сообщить требуемую сумму, предполагаемый срок, вид и ориентировочную стоимость недвижимости, а также известные значения ставки, ПСК и дополнительных расходов.
☎️ Звоните или пишите нам. Связаться можно по телефону, WhatsApp, Telegram или IMO.
Обратите внимание: предварительный подбор не гарантирует одобрение. Окончательное решение принимает кредитор. Сумма, ставка, срок, ПСК, перечень документов и другие условия определяются кредитором после рассмотрения заемщика и недвижимости.
Частые вопросы
Нормативная база и источники
Проверено и актуализировано: 27.09.2026.
- Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6 — полная стоимость потребительского кредита, порядок расчета, учитываемые платежи и исключения.
- Федеральный закон №353-ФЗ, статья 6.1 — особенности кредитных договоров физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
- Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 — страхование заложенного имущества.
- Банк России — официальные разъяснения о порядке расчета ПСК с учетом Федерального закона №359-ФЗ, включая страхование предмета ипотеки, дополнительные услуги и другие связанные платежи.
- Официальный интернет-портал правовой информации — официальное опубликование федеральных законов и изменений к ним.
Материал носит информационный характер. Конкретная ПСК и состав учитываемых расходов зависят от условий соответствующего кредитного договора и применимых к нему требований законодательства.
Moscow-v.com не является кредитной организацией. Предварительная оценка ситуации и подбор возможных вариантов не гарантируют одобрение кредита. Окончательные сумма, ставка, срок, ПСК, документы и другие условия определяются соответствующим кредитором.
Вопросы читателей